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Espérance de vie viager

La définition de l'espérance de vie

L’espérance de vie correspond au nombre moyen d’années qu’il reste à vivre à une personne, à un âge donné. L’espérance de vie se base notamment sur les statistiques des taux de mortalité mesurés au moment du calcul. Il faut donc prendre en compte que ces derniers peuvent évoluer au cours du temps. Bien sûr, l’espérance de vie tient lieu de prévision. La personne concernée peut vivre plus ou moins longtemps. Les progrès de la médecine peuvent en cela augmenter la durée de vie d’une personne qui va alors dépasser son espérance de vie.

L’espérance de vie peut se calculer à tous les âges, à partir de la naissance. Ainsi, d’après les données récoltées par l’Insee en 2021, les femmes ont une espérance de vie de 85,4 ans tandis que celle des hommes est de 79,3 ans. À noter qu’il s’agit de données françaises. L’espérance de vie évolue selon les régions et les pays, et change bien sûr d’une époque à une autre. Ainsi, pendant l’Age de Bronze, elle n’était que de 26 ans contre 72 pour les femmes et les hommes confondus, au niveau mondial, en 2016. Les progrès de la médecine, les vaccins, les programmes nationaux de santé publique et d’autres facteurs influent directement sur l’espérance de vie et contribuent à l’allonger d’année en année.

Dans le calcul viager, l’espérance de vie est exploitée par le barème Daubry pour définir le montant des rentes, en fonction de la longévité du viager. En viager libre ou en viager occupé, la table de l’espérance de vie Insee est à la base du calcul. Elle est également utile pour définir le Droit d’Usage et d’Habitation (DUH) dans le cadre d’un viager occupé. En effet, le DUH, soit une décote d’occupation appliquée sur la valeur vénale d’un bien, dépend directement de l’espérance de vie du vendeur d’un bien en viager occupé.

Les questions relatives à l'espérance de vie en viager

Comment est calculée l'espérance de vie ?

  • L'espérance de vie dans le cadre d'un calcul viager, pour définir notamment le montant de la rente viagère versée au vendeur, ou crédirentier, par l'acquéreur, ou débirentier, se base sur la table de l'espérance de vie de l'Insee
    L'espérance de vie fait donc partie intégrante du calcul viager, avec la valeur vénale du bien proposé à la vente, ou sa valeur occupée (pour un viager occupé). Elle contribue à définir la longévité du viager. Même si bien sûr, le viager prend fin au décès du vendeur. Celui-ci peut très bien vivre moins longtemps que son espérance de vie mais aussi plus longtemps. Acheter en viager revient donc à utiliser la table de l'espérance de vie de l'Insee, en basant le calcul sur le barème Daubry.
    Elle-même s'appuie sur les taux de mortalité de la population. L'espérance de vie est définie pour la France dans son intégralité. La table est actualisée tous les ans pour se montrer la plus fiable possible.
    L'Insee donne la définition suivante pour l’espérance de vie à la naissance : la durée de vie moyenne d'une génération fictive qui connaîtrait tout au long de sa vie, les conditions de mortalité par âge de l'année considérée. Ce qu'il faut comprendre par là, c'est que chaque donnée prend en compte les conditions de mortalité de chaque année. À titre d’exemple, les données correspondantes à l'année 2021 ont pris en compte la pandémie de Covid-19, contrairement à celles de 2019, étant donné le Covid-19 n’avait pas fait son apparition.
    Concernant l'espérance de vie par année, il s'agit surtout de moyennes calculées à partir des données relatives à la mortalité.

Quelle est l'utilité de cette table d'espérance de vie ?

  • La table d'espérance de vie viager permet de calculer les rentes
    Le barème Daubry, qui permet d'effectuer le calcul viager, se base lui-même sur la table de l’espérance de vie de l'Insee. Le calcul de l'espérance de vie pour un viager est donc indispensable.

Les informations provenant de l'INSEE sont-elle fiables ?

  • Les principales missions de l'INSEE consistent à travailler à partir des recensements de la population pour publier plusieurs chiffres relatifs à l'économie, à la consommation ou encore à l'espérance de vie
    Les informations qui proviennent de l'Insee sont donc extrêmement fiables.
    Bien sûr, concernant l'espérance de vie, il convient de garder à l'esprit que celle-ci est donnée pour tous les âges et se base sur le taux de mortalité de la population. Il s'agit d'une prévision. Une personne peut donc tout à fait déjouer les pronostics et vivre plus longtemps que son espérance de vie. Pour tout ce qui touche au calcul viager, la table de l'espérance de vie de l'Insee est très fiable mais n'entend pas prévoir l'avenir. Elle donne surtout une indication à partir de laquelle le barème Daubry se base pour calculer les rentes viagères.
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